В связи с постоянным ростом уровня жизни, население нашей страны повсеместно обзаводится автотранспортом, которым постепенно заполняются улицы и стоянки. На этом фоне увеличивается риск потери транспортного средства вследствие действий злоумышленников, природного бедствия и несчастного случая. Все это способствовало развитию страхового бизнеса, появлению новых компаний, развитию технологий и созданию широкой сферы юридических услуг. Одной из проблем в этом направлении деятельности является невозможность получить на руки сумму, которая соответствует реальной рыночной стоимости безвозвратно пострадавшего авто. Чтобы ликвидировать данный пробел, была разработана программа GAP страхование, что это такое, можно узнать из изложенного ниже материала.

Что такое GAP-страхование автомобиля

В точном переводе с английского языка эта аббревиатура расшифровывается следующим образом:

• Guaranteed — гарантия;
• Asset — стоимость;
• Protection — сохранение.

Механизм действия программы заключается в том, что существует условная и рыночная стоимость автомобиля. В первом случае берется в расчет чисто математическая составляющая.

Состоит она в том, что цена транспортного средства уменьшается по таким временным критериям:

• сразу после покупке в салоне — 20%;
• первый год службы — 15%;
• 2-5 год — по 10% за каждый.

Такие показатели носят субъективный характер, так как не учитывают пробег, условия эксплуатации, хранения и обслуживания. В результате практически новая машина, проехавшая 10 000 км, через 3-4 года теряет половину своей реальной цены.

Что касается рыночной стоимости, то она может сильно отличаться от страховочной, так как оценке подлежат все узлы и агрегаты техники, начиная от покраски и заканчивая силовой установкой. В большинстве случаев у аккуратных водителей машина находится в хорошем техническом и эстетическом состоянии.

Отвечая на вопрос: что такое GAP страхование, следует отдельно остановиться на его принципах:

• добровольность;
• прозрачность;
• объективность;
• четко выраженная позиция участников соглашения;
• законность;
• взаимный учет интересов;
• взаимовыгода.

Важно! При автокредите для получения полиса необходимо согласие банка, который выделил деньги на приобретение машины. В данном случае налицо учет интересов всех сторон, заинтересованных в благоприятном исходе сделки.

Для чего нужно GAP-страхование

При составлении договора с СК в документе четко прописывается перечень страховых случаев, условия их оформления и самое главное — остаточная стоимость транспортного средства с учетом его амортизации по календарному исчислению. На момент, когда наступает фактическое разрушение машины или ее угон, подтвержденный официально ГИБДД, определяется остаточная стоимость, которая выплачивается потерпевшему. При этом разницу в расчетной и фактической цене ему приходится возмещать из своего кармана.

Зная, что такое GAP в страховании КАСКО, можно этого избежать, получив сумму, соответствующую степени износа машины на час возникновения с ней ЧП. Данная услуга оплачивается отдельно, но гарантирует автовладельца от значительного убытка, если гибель транспортного средства происходит не по его вине.

Обратите внимание! Выплата по GAP особо актуальна в первый год эксплуатации машины, когда разброс между двумя видами оценочной стоимости составляет до 20%. В дальнейшем эта разница уменьшается, но все равно дает ощутимую экономию.

Как работает страховка с опцией GAP

Приобрести полис целесообразно сразу при покупке ТС, но можно сделать это и позже. При оформлении нового соглашения, в нем дублируются все пункты и условия, так как в противном случае могут возникнуть осложнения с выплатой компенсации.

Как правило, к страховым случаям относят такие ситуации:

• ДТП на трассе, предназначенной для движения машин;
• поджог третьими лицами;
• угон, когда авто не найдено или уничтожено;
• взрыв и пожар из-за технической неисправности;
• падение тяжелых объектов сверху;
• природные катаклизмы.

При возникновении таких условий, компания выплачивает оговоренную сумму с учетом лимита, если это прописано в полисе. В свою очередь, владельцы техники могут не опасаться за ее сохранность, так как им гарантировано возмещение ущерба.

Важно! Достоинством нового страхового продукта является то, что его действие распространяется не только на новые, но и бывшие в употреблении автомобили. СК получают доход от вкладчиков, а они — уверенность в своей финансовой стабильности и защите от ЧП.

Виды и правила GAP-страхования

В отличие от ОСАГО страхование КАСКО — это добровольное мероприятие, целью которого является защита интересов автовладельца. Компании обязуются вернуть деньги за полученный урон или оплатить расходы на ремонт ТС.

Автострахование GAP проводится при наличии таких условий:

• возраст техники не более 5 лет;
• пробег машины не более 100 000 км;
• стоимость не превышает 6 000 000 рублей.

В договоре может быть прописан лимит ответственности компании, он устанавливается в виде конкретной суммы, но чаще в процентах от текущей стоимости машины на момент ее условной или фактической гибели.

Клиенты могут воспользоваться такими видами страхования:

• Полное (Return to Invoice). Включает в себя полный перечень рисков, которым может подвергнуться автомобиль. Оплата проводится по полной стоимости ТС, состоящей из разовой выплатой по договору и разницы между условной и реальной ценой.
• Частичное (Financial). Практикуется для машин, купленных в кредит. Со стороны страховщика проводится погашение остатков кредита. Эта страховая программа позволяет рассчитаться с банком и взять новый заем.

Важно! Неплохой экономии при покупке полиса можно добиться с помощью франшизы. Размер ущерба, который не компенсируется СК прописывается в договоре. За счет этого цена полиса намного снижается, но мелкие повреждения хозяин машины компенсирует за свой счет. При этом, если размер ущерба больше франшизы, премия выплачивается в полном объеме.

Как оформить страховой полис с GAP

Большинство автолюбителей не знают, что такое GAP страхование в автокредите. А между тем, использование этой услуги может полностью обезопасить их потери движимого имущества в финансовом плане.

Для этого нужно выбрать страховую компанию, ориентируясь на такие критерии:

• наличие лицензии на автострахование по КАСКО;
• рейтинг организации;
• индекс финансовой стабильности;
• стаж деятельности в данной нише рынка;
• условия страхования;
• предлагаемые программы;
• обязанности сторон;
• действия в условиях форс-мажора;
• как проводится расторжение договора;
• отзывы клиентов.

После этого нужно изучить термины, которые фигурируют в соглашении, чтобы при его заключении не пропустить важного положения, которое невозможно будет соблюсти. Необходимо уяснить условия возвращения денежных средств и порядок взаимодействия с СК при возникновении страхового случая.

Если остались невыясненные вопросы, то лучше позвонить на телефон компании и получить консультацию у квалифицированного менеджера.

Важно! Понимание сути предлагаемого продукта поможет избежать неприятных ситуаций при наступлении исполнительного периода контракта. Когда условия ясны и устраивают, можно наносить визит в СК и заключать соглашение.

Условия оформления

Получив ответ на вопрос: страхование GAP что это такое, можно от нее отказаться или нет, не следует оттягивать с получением полиса. Главным условием СК является заключение договора в течение первого года после покупки транспортного средства. Если этот срок упущен, то в сотрудничестве будет отказано.

Это интересно! Продукт GAP может продаваться отдельно или оформляться одновременно с заключением добровольного соглашения по КАСКО. Сотрудничать с одним страховщиком целесообразнее, так как не придется проходить техосмотр дважды.

СК работают с фактическими владельцами авто, которое находится в исправном состоянии. Это условие необходимо для объективной оценки его стоимости, в которую входит оценка всех агрегатов и механизмов.

Документы

Соглашение составляется непосредственно в офисе страховой компании. Если клиент временно ограничен в свободном передвижении, то предоставляется услуга выезда по указанному адресу.

Для заключения соглашения, владельцу автомобиля необходимо представить такие бумаги:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт, военный билет);
• свидетельство о праве собственности на машину;
• генеральная доверенность, если оформление проводится через представителя;
• удостоверение водителя с соответствующей категорией;
• свидетельство о проведении регистрации ТС;
• справка из банка о размере оформленного и уже погашенного кредита;
• договор КАСКО, если он был составлен ранее.

При необходимости, сотрудник СК может запросить и другие документы, от которых зависит цена полиса. Так, есть вероятность того, что потребуется сертификат на установленную противоугонную систему, справка с автостоянки (охраняется или нет) и даже от психиатра. Если клиента что-то не устроит, то в любой момент он может отказаться от страховки и обратиться в другую организацию с более лояльными условиями.

Сколько стоит страховка с GAP

Фиксированного тарифа на полис не существует, так как каждый раз цена полиса рассчитывается индивидуально. При этом в каждой СК свои критерии проведения оценки и определения рисков. Кроме этого, сумма сбора зависит от объема предусмотренных услуг при возникновении ЧП.

Страховой тариф определяется следующими составляющими:

• Стоимость. На элитные авто расценки выше.
• Статистика краж данной марки и модели ТС.
• Возраст машины.
• Конструктивные особенности — правый (дороже) или левый руль.
• Цены деталей и технического обслуживания автомобиля.
• Опыт вождения и состояние здоровья лиц, которые имеют законное право управлять объектом страхования.
• Мощность мотора и максимальная скорость.
• Статистика по водителю. Информация о том, сколько раз и в какие ДТП он попадал, сумма полученных выплат по полисам.
• Использование эвакуатора в случае аварии.
• Наличие, тип и надежность противоугонной системы.
• Место хранения транспортного средства. Улица, гараж, стоянка — надежность везде разная.

Особенность расчета по страховке GAP заключается в том, что она выплачивается только в случае полной и безвозвратной утрате машины. При этом цена полиса привязывается в большей части к ее возрасту и рассчитывается математически, так как определить реальную амортизацию через несколько месяцев невозможно из-за большой разницы в условиях эксплуатации транспортного средства. Исходя из этого, некоторые страховые компании устанавливают лимит компенсации разницы в ценах. В зависимости от условий договора, он варьируется в пределах 50-90% от оценочной стоимости.

Цена полиса составляет 0,5-1,5% от суммы, в которую машина была оценена на момент составления соглашения. Если в договор включена франшиза, то клиенту удастся заплатить на 50-70% меньше. Главным условием заключения контракта является наличие полиса КАСКО, в котором прописаны все виды рисков.

Срок действия полиса

Поскольку страховые компании сотрудничают с владельцами авто возрастом до 5 лет, то полис выдается на срок, равный тому, который остается до истечения предельного временного рубежа. Так, при покупке нового транспортного средства можно составить долговременное соглашение сразу на 5 лет без необходимости продления и ежегодных техосмотров. Не менее распространены договоры на 3 года. Они несколько дешевле и потому более привлекательны. Кроме этого, многие автолюбители рассчитывают за это время погасить кредит, полученный под приобретение машины.

С КАСКО дело обстоит иначе. Здесь страховая компания обязуется выплатить компенсацию за ущерб владельцам авто. А ситуация в этом направлении меняется постоянно. Это касается пробега, износа, состояния здоровья клиента. Исходя из этого, полисы выписываются на год, с правом продления.

Внимание! По окончании действия договора, заявление на расторжение подавать необязательно, он прекращает действие автоматически.

Для пролонгации соглашения, необходимо представить машину на техосмотр и проведения ее оценки. После этого соглашение корректируется и продлевается, но уже на новых условиях. Так, независимо от прописанных условий в договоре GAP, он регулярно подстраивается под меняющуюся ситуацию.

Что покрывает полис GAP-страхования

Данный полис, используемый в комплексе с программой КАСКО, предусматривает полное или частичное покрытие гибели транспортного средства.

Это понятие охватывает следующие ситуации:

• Кража, когда найти машину не удалось на протяжении установленного законом срока.
• Авария с участием третьих лиц или без них.
• Угон с последующим разрушением техники.
• Уничтожение автомобиля огнем, водой или завалом.

Важно! Признание машины погибшей при наличии ее частей происходит в том случае, если цена ремонта превысит рыночную стоимость пострадавшего авто.

Страховка не распространяется на износ ТС, который произошел вследствие длительной или неправильной эксплуатации. Пользование машиной предполагает постепенное изнашивание деталей и механизмом. Износ и является результатом воплощения цели приобретения авто — ездой.

Порядок возмещения по страхованию

При возникновении страхового случая, следует сообщить об этом в экстренные службы и оповестить страховщика. После сбора нужных бумаг нужно прийти в офис СК и подать заявление о возмещении убытков. Размер ущерба и его стоимость определяет независимая экспертиза или эксперты СК, если они есть у нее в штате. О возврате средств прописывается в договоре при его составлении.

Возвращать деньги для компенсации ущерба страхователь может такими способами:

• Перечисление средств банку-кредитору.
• Выплата наличными.
• Перевод на банковскую карту.
• Оплата ремонта в СТО дилера.
• Проведение реставрации авто в собственной мастерской.

Важно! В выплате может быть отказано, если машина пострадала по одному из пунктов, указанному в контракте. Это может быть езда в пьяном виде, использование машины не по назначению, управление третьим лицом, подача недостоверной информации.

Если СК отказывается платить или задерживает с компенсацией, нужно обращаться с жалобой в Государственный банк.

Какие страховые компании предлагают полисы GAP-страхования

Сегодня на отечественном рынке работают следующие компании, предлагающие программу GAP:

• Сбербанк Страхование;
• ВСК;
• Ингосстрах;
• Внешторгбанк;
• Кардиф;
• РЕСО-Гарантия;
• Купеческое;
• Райффайзенбанк;
• СОГАЗ;
• Альфа;
• Либерти;
• РСБХ.

Обратите внимание! Многие компании предпочитают не связываться с данным продуктом в связи с большим количеством угонов и неоправданными экономическими вложениями.

Можно ли отказаться от страховки авто с GAP

Прекращение сотрудничества предусматривается в договоре на этапе согласования его положений. Поскольку услуга является добровольной, то клиент вправе отказаться от нее без каких-либо условий.

Чтобы расторгнуть договор следует подать заявление с указанием причин. При этом, возврат премии может не производиться, если иное не прописано в соглашении.

Навязанный договор можно оспорить в суде, если представить свидетельства давления на клиента со стороны СК. В этом случае возврат может быть произведен в полном объеме внесенной суммы.

Особенности расторжения страховки с GAP и возврата средств при автокредите

В период охлаждения, который длится 14 дней, от полиса можно отказаться. Для этого нужно подать заявление о его расторжении. Разрыв отношений клиента и СК осуществляется на основе положений соглашения. При досрочном погашении кредита полис продолжает действовать, так как выплаты предусмотрены не только на такие авто, но и на те, что являются полной собственностью владельца. Некоторые компании осуществляют выплаты, но с учетом амортизации техники и ее рыночной стоимости на момент обращения.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/avto/voprosy-po-strahovaniyu-avto/gap-strakhovanie-chto-eto-takoe.html